ЧЕТЫРЕ ШАГА. КАК ОБРЕСТИ ФИНАНСОВУЮ СВОБОДУ ПРИ ОГРАНИЧЕННЫХ ДОХОДАХ?
В самом понятии «деньги» заложен их постоянный дефицит. К сожалению, это история подсознания, которая свойственна не только людям с ограниченными доходами, но и мультимиллионерам.
Чем больше денег, тем дороже «прихоти», тем больше пропасть между «как есть» и «как хотелось бы». Вряд ли наступит момент, когда денег будет достаточно: в этом смысле не стоит ждать равновесия или идеального баланса, потому что его просто нет.
Вместе с тем можно хотя бы снизить уровень тревожности, связанной с деньгами и их нехваткой. А тем, кто едва сводит концы с концами или не может выбраться из долгов, выйти на стабильный финансовый уровень и удовлетворить базовые потребности. Как это сделать? Вот несколько советов.
Во-первых, взять под контроль ежемесячные расходы.
Первое, что нужно сделать, – понять, сколько мы тратим. Для этого следует взять блокнот или установить приложение в телефоне и начать фиксировать все свои расходы. Именно все: от крупных покупок до мелочей, вроде мороженого или кофе.Даже если кажется, что билет на трамвай можно не учитывать, лучше записывать и такие расходы. Важно делать это каждый день, не пропуская, хотя бы в течение месяца. И тут я гарантирую, когда вы подытожите затраты, будете очень удивлены: многие на этом этапе замечают, что тратят больше, чем зарабатывают.
Для полной картины такой учет лучше вести круглогодично. Ведь у нас есть не только ежедневные расходы – продукты, кофе, спортзал, но и сезонные или редкие: заменить шины на машине, слетать в отпуск, купить мебель. Все эти затраты важны, и, чтобы понять свой «реальный расходник», нужно учитывать их тоже. После года учета можно поделить общую сумму на 12 и получить реальную среднюю сумму затрат в месяц.
Следует подчеркнуть: учет затрат – это не об экономии. Это о понимании.
Если вы, например, тратите 100 условных единиц в месяц, то очевидно, что зарабатывать нужно хотя бы чуть больше этой суммы.
Непонимание своих расходов присуще не только людям с ограниченными доходами, но и миллионерам. Приведу пример. Однажды я общался со знакомым предпринимателем, очень состоятельным человеком. До войны мы оба много путешествовали, и в этом разговоре обменивались впечатлениями от недавних поездок. Он признался, что очень любит отдых на Мальдивах, а также каждую зиму катается на лыжах в Швейцарии. Разговор плавно перешел к бизнесу: он спросил о моих подходах к управлению деньгами. Я объяснил, что мой принцип контроля финансовых результатов основан на дивидендах: я стараюсь организовать бизнес так, чтобы тот приносил стабильный доход.В ответ он поделился, что они с партнером берут немного из бизнеса, чтобы не ослаблять его развитие. На вопрос, сколько он изымает, предприниматель ответил, что ему хватает десяти тысяч долларов США в месяц.Здесь я не удержался. Он говорил о лыжах и Мальдивах, а только одна поездка на Мальдивы стоит минимум двадцать тысяч долларов. На это знакомый сначала отреагировал с недоверием, но потом признался, что действительно не знает, сколько тратит. А значит, не знает и того, сколько «вынимает» из своего бизнеса.
Это не редкость: среди предпринимателей такая ситуация встречается повсеместно. Многие думают, что живут на скромные суммы, а при детальном анализе выясняется, что их реальные затраты значительно выше. Я тоже через это проходил. Когда решил взять расходы под контроль, то семь лет добросовестно фиксировал все свои расходы. Сейчас эта уже привычка очень дисциплинирует.
Многие, начав фиксировать расходы, быстро бросают – из-за чувства вины, возникающего в конце месяца при подведении итогов. Обычно выясняется, что потратили гораздо больше, чем планировали. Тем временем учет затрат нужен не для того, чтобы вызвать чувство вины, а чтобы увидеть полную картину, а затем постепенно ее изменять.
Второй шаг на пути к финансовой свободе – сформировать финансовую подушку.
Существует обычное правило, которое выдумал не я, но оно работает:откладывайте 10% собственного дохода. Эта привычка поможет вам постепенно сформировать так называемую финансовую подушку безопасности. Подушка – это сумма, которая покрывает ваши ежемесячные расходы в течение шести месяцев. Чтобы ее рассчитать, нужно взять свой расход за месяц и умножить его на шесть. Такая сумма должна быть отложена и находиться в быстром доступе.
Где хранить эти деньги – решать вам. Главное, чтобы они были доступны при необходимости. Финансовая подушка – это ваша страховка. Если вы лишитесь дохода, она позволит вам прожить полгода без сильного стресса и даст время для поиска нового источника.
Третий шаг – составление личного финансового плана.
Это документ, в котором подробно описаны цели и ключевые этапы для их достижения. Среди таких целей – обучение детей, покупка недвижимости или автомобиля, путешествия и многое другое. Одним словом, все то, на что нужны деньги.
Финансовый план делает цели обозримыми и помогает структурировать путь к ним. Например, если вы хотите когда-нибудь купить дом – это не больше, чем мечта. Хотите дальше! Но если вы хотите купить дом за полмиллиона долларов спустя десять лет, то это уже часть финансового плана. Другими словами, это рабочий документ, глядя на который вы понимаете, сколько вам нужно зарабатывать и тратить, чтобы достичь своей цели в определенный срок.
Для многих людей наличие четкого плана становится эффективным инструментом, помогающим сосредотачиваться на своих целях.
Четвертый шаг – начать инвестировать.Когда финансовая подушка сформирована, можно понемногу инвестировать. Куда и как инвестировать – это отдельный вопрос, требующий специальных знаний. Есть разные способы и виды инвестирования, важно выбрать подходящие именно вам. Главное, чтобы ваши средства начали работать и приносить дополнительный пассивный доход. Инвестиции – это прекрасное дополнение к финансовому плану.
Было бы замечательно, если бы нас с детства учили правильно обращаться с деньгами, не правда ли?
Только представьте, скольких проблем во взрослой жизни можно было бы избежать, обладая простыми навыками: контролировать затраты, формировать сбережения, строить четкие планы. Многим из нас на пути к этим знаниям пришлось набить немало шишек. Но мы можем исправить пробелы наших родителей и вовремя научить детей основам финансовой грамотности. Чем раньше, тем лучше. Сегодня без проблем можно открыть ребенку счет или завести банковскую карту, чтобы он постепенно учился обращаться с деньгами под контролем родителей.
Главное – подойти к этому процессу без давления. Это не должно выглядеть как подачка или быть обусловлено строгими правилами. Лучше подать это в качестве игры, общего проекта. Такой подход создает атмосферу доверия, ребенок чувствует себя взрослым и вовлеченным.
Родители могут переводить на карту небольшую сумму – условные карманные деньги в месяц. Это позволит ребенку самостоятельно принимать решение: что купить, на чем сэкономить, а что отложить на будущее. Да, кому-то это будет интересно, а кому-то нет, но в любом случае вы запускаете процесс обучения и подготовки ребенка к взрослой жизни.
Идеально начинать это в 12–14 лет, хотя можно и раньше. Тогда к 18 годам ребенок уже достигнет базового уровня финансовой грамотности. А если все делать последовательно, есть шанс, что до совершеннолетия он будет не только понимать, что такое деньги и расходы, но и разбираться в инвестициях. Многие подростки уже в 16–17 лет начинают свои небольшие инвестиционные проекты: дети включаются в процесс быстрее, чем мы думаем.
В заключение хочу порекомендовать замечательную книгу Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе». Это очень простая и понятная книга, которая может стать отправной точкой для тех, кто только начинает осваивать финансовую грамотность.
